9月以來北京、江蘇、廣東、深圳、浙江、江西等地對于個人消費貸款、個人經營性貸款違規(guī)流入購房領域的梳理、核查逐漸加碼，部分銀行機構已經應聲而動。
出于房地產調控、“降杠桿”等原因，今年以來各家銀行個人按揭貸款額度較緊張，且放款速度慢，“拖貸”情況頻現，從而滋生挪用消費貸等用于購房的情況。
9月29日銀監(jiān)會就今年以來銀行業(yè)運行及監(jiān)管情況召開通報會。銀監(jiān)會審慎規(guī)制局局長肖遠企表示，消費金融是銀行業(yè)務的一個重點，監(jiān)管部門鼓勵居民利用消費貸用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的支出，進一步提高居民的生活水平，但同時也應防止居民杠桿的過快上升，美國次貸危機很重要的教訓，就是金融機構對沒有償還能力的人過度發(fā)放貸款，中國要防范這種傾向，不能助長泡沫。
銀行嚴查消費貸流向
近日，《中國經營報》記者從某國有銀行廣東省分行處了解到，該分行正按照總行的部署，對于消費貸有無用于購房款進行核查。重點是對于有疑點的、疑似資金轉向開發(fā)商賬戶的，根據模型統一進行排查。
這一核查并非發(fā)生在上述一家銀行。9月以來北京、江蘇、廣東、深圳、浙江、江西等地區(qū)監(jiān)管部門，也開始了類似核查，要求轄內金融機構嚴查個人消費貸款、個人經營性貸款等違規(guī)流入房地產的情況。
以北京為例，根據此前北京銀監(jiān)局下發(fā)《北京銀監(jiān)局人行營業(yè)管理部關于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進入房地產市場情況檢查的通知》規(guī)定，要求轄內銀行業(yè)金融機構針對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”、同一借款人或不同借款人的多筆貸款受托支付對象為同一自然人或法人等資金違規(guī)流入房地產市場的情況。自查業(yè)務范圍包括對20萬元以上個人消費貸款、100萬元以上個人經營性貸款以及信用卡透支情況。
個人消費貸及個人經營性貸款流入房地產市場，之所以在近期引起重視，是因為今年以來短期消費貸款的大幅上漲。
央行數據顯示，居民短期消費性貸款出現爆發(fā)式增長。今年1至8月，居民新增短期貸款高達1.28萬億元，遠超去年全年6494億元新增短期貸款總額。
易居房地產研究院研究員王夢雯表示，從歷史數據來看，全國居民短期消費貸款和全國社會消費品零售額的同比增幅曲線走勢基本保持同步。但2017年3月以來，短期消費貸款同比走勢大幅攀升，明顯偏離穩(wěn)中有升的零售額同比，說明新增加的貸款沒有流入社會零售品消費。易居房地產研究院近日發(fā)布的《全國居民短期消費貸款流入樓市現象研究》，預計新增異常短期消費貸款金額中至少有3000億元資金流向樓市，約占新增短期消費貸款總額的30%。
江西銀監(jiān)局發(fā)布的數據亦體現此情況?！督鬟M一步規(guī)范個人非按揭類貸款管理促進房地產市場健康發(fā)展》公告稱，江西銀監(jiān)局監(jiān)測數據顯示，轄內個人非按揭類消費貸款增速較快，8月末全省銀行業(yè)個人消費貸款較上年末增加187億元，增長17.76%，增幅高于各項貸款增幅4.6個百分點，較去年同期增幅高出4.41個百分點；個人經營性貸款較上年末增加211億元，增長6.7%，增幅較去年同期高出2.52個百分點。而1至8月江西省社會消費品零售總額同比增長12.6%，增幅低于個人消費貸款5.16個百分點，略高于去年同期增幅0.8個百分點，表明轄內一定程度上存在個人消費貸款和個人經營性貸款違規(guī)流入購房領域的現象，在進一步放大居民杠桿風險的同時，削弱了房地產市場調控效果。
貸后監(jiān)管不易
去年“9?30”樓市調控以來，限購、限貸、限價、限資金等多項政策相繼推出。
在地產調控的同時，降杠桿同步進行。“央行在今年初對各家銀行進行了窗口指導，控制各家銀行新增貸款額度，各家銀行每個月會據此進行相應的額度安排?！蹦炽y行高管告訴記者，在上述背景下個人按揭貸款受影響較大。
某國有銀行信貸部人士告訴記者，現在一般借款人正常的房貸需求，銀行都要以材料審批需要時間為由，拖一兩個月才能審批下來，即使材料通過了審批后，真正放款也需要時間，使得“拖貸”成為普遍現象。記者了解到，部分銀行分支機構還表示已經暫停受理按揭貸款業(yè)務。
根據央行數據顯示，今年1至7月月均新增居民中長期貸款（主要是按揭貸款）4677億元，相比去年下半年減少500億元；新增居民中長期貸款占新增貸款的比重（月均）為39%，相比去年下半年下降26個百分點。
然而“上有政策，下有對策”。在重重管控下滋生了消費貸違規(guī)進入房地產市場的情況。個人消費貸款或個人經營性貸款改變用途進入房地產，銀行是否能夠察覺到？某沿海地區(qū)銀監(jiān)分局人士告訴記者，在授信前雖然需要遞交一系列申請材料，包括證明貸款用途的額合約等，不過這些材料很容易造假，且現在還有一些中介機構以此牟利。
某銀行信貸審批部人士告訴記者，如果借款人始終在線上操控資金，銀行可以對其去向進行檢測，但如果對方取現，則貸后管理難度加大?，F在很多借款人都是貸后取現使用，使得銀行往往難以遵從“三分貸、七分管”。
雖然貸前易出現材料造假、貸后管理難度大，但消費貸依然是近年來各家銀行發(fā)力的主要方向之一。
談及銀行注重消費金融的動力，上述國有銀行信貸部人士告訴記者，主要是因為消費金融市場潛力巨大，且競逐這一市場的機構不少，銀行也加緊布局。
在今年的《政府工作報告》中亦強調了，“實施促進消費升級”與“增加高品質產品消費”。多家銀行也紛紛表態(tài)，消費信貸將成為各家銀行2017年搶奪的高地。
“雖然銀行現在嚴查消費貸款違規(guī)情況，但是銀行不會因噎廢食。不過，后續(xù)銀行對于消費貸款的審批可能會更加嚴格?！鄙鲜鰢秀y行信貸部人士認為?！ ?出處：中國經營報)
