2014年，北京、上海、廣州和武漢4個城市啟動老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點；2018年7月，銀保監(jiān)會將反向抵押保險擴大到全國范圍開展。
現(xiàn)狀：有效保單僅126件
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，反向抵押保險業(yè)務(wù)總體運行平穩(wěn)，為老年人提供了存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老資源的選擇，讓投保老人得到了實惠，是我國*形成一定規(guī)模的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品。
銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2019年8月末，反向抵押保險期末有效保單126件，共有126戶家庭186位老人參保，參保老人平均年齡71歲；人均月領(lǐng)7000余元，*一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金超過3萬元。目前，共有幸福人壽、人民人壽2家公司開展反向抵押保險業(yè)務(wù)。
幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險試點工作負(fù)責(zé)人趙水龍說，幸福人壽“以房養(yǎng)老”試點以來，投保者中有一半是無子女家庭或失獨老人，這項業(yè)務(wù)解決了老年人居家養(yǎng)老、增加收入、終身年金三大核心問題。
“以房養(yǎng)老”推廣“難”，首先難在傳統(tǒng)觀念的束縛。中國老年人習(xí)慣養(yǎng)兒防老，資產(chǎn)后傳，改變這個觀念需要過程。
破解：管控風(fēng)險 銜接需求
“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)復(fù)雜，跨了很多行業(yè)，存續(xù)時間長，需要承擔(dān)很多風(fēng)險。除傳統(tǒng)的長壽風(fēng)險和利率風(fēng)險以外，還增加了房地產(chǎn)市場波動風(fēng)險、房產(chǎn)處置風(fēng)險、法律風(fēng)險等，風(fēng)險因素更為復(fù)雜，風(fēng)險管控難度較大。
經(jīng)濟社會環(huán)境也是一大挑戰(zhàn)。反向抵押保險業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財稅等多個領(lǐng)域，需要多部門協(xié)作推進(jìn)相關(guān)配套政策的制定和落地。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，保險公司需強風(fēng)險預(yù)判和管控，在產(chǎn)品設(shè)計中合理平衡消費者預(yù)期和房產(chǎn)增值潛力，有效管控房價波動風(fēng)險和定價風(fēng)險。同時支持商業(yè)保險機構(gòu)積極探索創(chuàng)新，將反向抵押保險的養(yǎng)老金給付與醫(yī)療、護(hù)理、家政等服務(wù)需求相銜接，提升客戶體驗。
流程
擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故，繼承人向保險公司償還老人所領(lǐng)取的給付金本金及其5％復(fù)利，就不影響房屋的合法繼承。
案例
75歲的康錫雄和老伴是國內(nèi)保險版“以房養(yǎng)老”首單客戶，他們近85平方米住房的有效保險價值約為274.4萬元，每月共同領(lǐng)取養(yǎng)老金9118.12元?！吧钭兓翘旆馗?，現(xiàn)在睜開眼就想著怎么花錢?！彼麄?nèi)ツ陝偨Y(jié)束港澳游、德國游、北歐四國游。
